去年下半年以来，部分个人住房贷款借款人加快提前还款。 特别是武汉要账公司年末年初，国内很多居民的武汉病人陪诊房贷提前还款明显增加，出现了“提前还款热”。 此外，多家媒体报道称，居民在提前还贷时遇到了排队时间长、申请门槛高等问题。 提前还款申请为什么会成为“热潮”？ 银行为什么提高提前还贷的门槛，多提前还贷又有什么影响呢？
你为什么想提前还房贷？
直到很久以前，无论是媒体还是社交平台，都有很多“借钱买房”的故事，居民为什么要提前还房贷呢？
易居研究院智库中心研究负责人表示，由于此前贷款利息较高，购房者希望通过提前还款降低成本，而2022年投资理财收益波动较大，不及预期，导致房贷和投资理财之间收益下滑。
2022年，优惠贷款利率(LPR )多次下调，全国也多次下调房贷利率。 其中，5年期以上LPR共降3次，利率LPR利率由4.65%降至4.3%。 大多数人的房贷利率在每年的1月1日按最新利率计算月供，最新的房贷利率在4.3%的基础上基点或减息。 1月5日，人民银行、银保监会发出通知，决定建立住房贷款利率政策动态调整机制。 其中，新商品住房销售价格环比和同比连续三个月下降的城市，可逐步维持、下调或取消当地首套房贷利率政策下限。
截至今年2月1日，房贷利率动态调整机制首次建立已近一个月，郑州、太原、天津、厦门、福州、长春、沈阳等地宣布调整房贷利率下限。 目前，多地房贷利率已降至4%以下，进入“三”阶段。
有媒体报道称，受内外多重因素影响，2022年投资理财收益普遍较差，也跑不过房贷利率。 在这种情况下，普通居民的投资风险偏好趋于保守，部分用于投资的资金将用于提前偿还。
央行2022年第四季度城市储户问卷调查显示，偏好“更多储蓄”的居民占61.8%，比上一季度增加3.7个百分点。 喜欢“更多投资”的居民比前期减少了。 据人民银行深圳市中心支行介绍，2022年全年，深圳市人民币存款增加11273.38亿元，比去年同期增加918.68亿元。 其中，住户存款增加4077.66亿元。
“提前还款”得等多久？
2023年春节后，深圳多家国有大型APP网上提前还贷通道关闭，提示系统需要到网点手动办理预约申请。 一位大客户经理说这种变化始于去年第四季度，客户需要去网站手动提交申请。 深圳一位大型贷款经理表示，客户提交申请书后，通常需要等待3~4个月以上。 如果个人偿还的金额少的话，速度可能也会很快。 另一家大型银行表示，目前正在申请，预计第一季度内提前还款完成。 一些银行表示，目前新申请提前还款的客户要等7个月左右，相当于下半年。
此前，据媒体报道，上海市民李先生表示，她和丈夫拿到年终奖后第一个预约就是提前偿还部分房贷。 没想到今年提前还房贷的人这么多，(手机上的)银行APP APP只能直接关闭这个功能，最后通过银行线下网点预约办理，每天限制名额。 即使辛苦也要排到3月才能支付违约金。
银行为什么提高了“提前还贷”的门槛？
据媒体报道，银行的收入主要来自利息，以农业银行为例，利息收入占收入的比例高达75%以上。 利息收入的大部分来自住房贷款业务。 数据显示，去年我美商凯丽钻石团队国商品房销售面积和销售额分别下降24%和27%，降至2015年水平。 2022年国内商品房销售额13.3万亿元，逐年减少4.9万亿元。 截至2022年9月30日，农行利息净利润同比增长4.27%。 在2020年同期，增幅达到9.24%。 2022年的增长率不到两年前的一半。
据媒体报道，在提前还贷堆积如山的背景下，少数银行以违约金、补偿金等形式增加提前还贷成本，不少银行试图通过提前认购、长轮等手段，降低或推迟提前还贷的压力。
官方媒体警告说，贷款利率和下行还款可能需要慎重进行
银行人士表示，“个人贷款是银行的核心优质资产，提前偿还大量房贷直接影响银行的收入和利润，因此很多银行选择提高还款门槛。 ”。 博通分析金融业资深分析师王蓬博认为，银行也应该了解客户的金融需求，积极改进服务，而不是妨碍提前还款。 毕竟，长期信用比短期利益更有价值。 购买者违反提前还款有恶意封杀的，消费者可以向银保监会投诉，维护自己的合法权益。
2月1日、《经济日报》日发行，部分提前领取“补偿金”“违约金”的银行可以进一步转变观念，展现商业银行应有的作用和担当，更好地为社会服务。 2023年，随着我国宏观经济回暖，资本市场上升的概率较大，贷款利率也有下行的可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。 综合经济日报、经济观察报等
温暖的注意
这些情况提前还款不划算
“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款的最直接方法是看投资收益能否覆盖贷款利息。 投资收益率高于贷款利率的，考虑将更多资金用于投资； 相反，也可以考虑部分或全部偿还贷款。 当然，需要为日常生活支出和未来养老、医疗等留出足够的资金。 ”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产表示，不适合提前还款的情况包括：房贷利率较低、等额本息还款达到还款中期、等额本息还款期限超过1/3等。 据中新社报道
回顾报道
西安普遍实行首套房贷利率4.1%
华商报2月3日C04版报道，目前西安个人首套住房贷款利率普遍执行4.1%，二套执行5%，广发银行、重庆银行、招商银行等个别银行首套贷款利率略高于4.1%，最低4.1%的利率执行已有半年之久，虽已达到历史低值，但对西安市场的拉动作用并不明显。
独立经济评论员周文豪预判，今年西安楼市调控政策主基调仍然是放松，但在利率方面不会有太大的变化，买房退个税、公积金贷款利率下降等会有可能。