利差之下，“转换利率降低”的家居风水布局灰色商业蜂拥而至。 记者发现，贷款中介在社交平台晒出了海报，显示出房贷和购房后的利差。 贷款金额100万元，以等额本息还款方式为例，贷款期限.“房贷利率在5.5%至6.3%，可通过“转贷”降低至3.2%。 ”。 近日，家住浙江杭州的周女士接到“贷款中介”的电话，多次沟通，巨大的利差让她心动，一边奋力尝试，一边担心风险。
上海证券报记者调查发现，随着多地房贷利率进入“3时代”，新增房贷与存量房贷息差加大，针对存量房贷利率较高购房者的“想降准”心理，一些贷款中介表示“愿意”
“转换”型分析
“抓住银行降息的机会，做‘转贷’省十几万元利息！ 香味不好吗？ ”
近日，一些贷款中介在社交平台上刊登“转贷”广告，主张用低息经营贷款、消费贷款置换高息房贷，可以节约房贷利率较高购房者的贷款总利息。
利差之下，“转换利率降低”的灰色商业蜂拥而至。 记者发现，贷款中介在社交平台晒出了海报，显示了房贷和购房后的利差。 以贷款金额100万元、等额本息还款方式为例，贷款期限20年房贷利率为6.13%时，月供7239.51元，总利息73.7万元。 “利率确实下降了，总利息也减少了！ 》这张海报显示，20年期利率转为4.5%的经营贷款后，月供减少到6326.49元，总利息只有51.8万元，转换后总利息节约21.9万元。
如何实现“降准降息”？ 记者作为客户咨询了上海的中介机构。 介绍了操作方法。 首先，以购房人的名义持有公司，在获得贷款资格的同时，寻找“过桥”资金还清房贷。 其次，购房者以房屋为抵押申请经营贷款，待经营贷款贷出后，再还清“过桥”资金。
“买受人名下的公司经营登记不得少于一年的贷款后，应当转到买受人信任人员的银行卡上。 ”据刚刚帮助客户“成功转贷”的贷款经纪人介绍，用于偿还房贷的资金可以周转给亲戚朋友，也可以“过桥”给专业机构，日利率约为万分之七。
隐藏多重风险
“转债降利”灰色业务背后，隐藏着违约违法、高额收费陷阱、资金链断裂等风险。
在实际操作中，一些尝试“转型”的买家发现成本很高，放弃了操作。 “一开始我武汉育婴师很受息差和宣传语的吸引，但后来我武汉废品上门回收发现过程非常复杂，每一步都需要很多费用。 ”周先生说。
一位贷款中介表示：“我们一般按照贷款金额积分收取中介费，300万元以内不低于1.5%，也就是4.5万元以上。 500万元以上的中介费按1%收取的话，就是5万元。 另外，搬到到手的空壳公司需要7000元左右。 之后的维护可能需要手续费。 ”
北京法学会房地产法研究会理事王玉臣警告说，一旦被检出，如果购房者不能及时偿还银行贷款，被抵押的房地产将面临被拍卖的风险。 帮助操作的贷款中介也面临被处罚的风险，严重者可能涉及刑事犯罪。
“即便‘转贷’操作结束，一旦被发现也会影响征信，处理上要慎重考虑。 ”这位客户“成功转型”的融资经纪人直言，转型后，如果银行发现经营融资资金未按合同使用，借款人将提前全额还款。
对于这样的灰色业务，银保监会消保局提示消费者要意识到违规转卖背后所隐藏的风险：中介违约操作给消费者带来违约违法风险中介代“过桥资金”，息费藏多猫； “贷款还款”“转贷”操作存在资金链断裂风险； “转售”操作存在信息安全权被侵犯的风险。
监管部门将保持严格监管
对于“违规转贷”情况，监管部门多次警告，维持严格监管。
今年2月，央行、银保监会召开部分商业银行座谈会，针对部分借款人使用经营性贷款、消费性贷款提前还款的情况，要求商业银行继续开展贷后管理，加强风险预警。监管部门加强了检查处罚，及时查处违规中介
2月21日，记者从山东省地方金融监督管理局获悉，近日，在日常风险排查监测中，一些非法中介机构和个人趁机冒充银行金融机构工作人员，以“提前还贷”“降可转换利率”为名，盲目诱导金融消费者提前还贷，违规办理转贷业务
在监管“重拳”下，银行已经收到罚单。 建设银行(5.610，-0.01，-0.18% )最近收到了近2亿元的罚单，共涉及38起违规内容。 因违规发放房地产贷款、贷款审核严重不力、虚假贷款违规、信用卡资金流入证券公司、严重违反个人贷款管理审慎经营规则等，总行、分行共被罚款19891.5626万元。
此外，民生银行(3.430，0.00，0.00 % )因“零星企业贷款资金挪用房地产领域”等违法行为被罚款8970万元。 中国银行(3.230，0.00，0.00 % )因“零星企业贷款资金挪用房地产领域，向银行工作人员和公务员发放个人经营性贷款”等违法行为被罚款3280万元。 渣打银行因“违规发放房地产贷款”等39起违法违规事实被罚款4965万元。
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