转自：中国证券报
“9元看流浪地球！ 火锅、双肩背包、新户初刷礼请选择其中一个。 每周一，麦当劳、爱茶人士、拉金咖啡、俏江南，不少商家可获赠满满折扣券。 另外，可以访问制作卡片。 10分钟就能完成。 ”北京丰台区某网点信用卡营销员段兴(化名)在积极推销该行信用卡。
这样的场景在各家银行的信用卡花式营销中屡见不鲜，也是各家银行在竞争激烈的市场上杀出重围的缩影。 在赛马场式的粗放式发展之后，银行的信用卡业务也在谋求变革。 专家表示，银行信用卡业务应更加重视精耕细作，探索客源差异化定位，预警预警和不良资产处置。
外观设计营销力不会减弱
近年来，随着花呗、京东白条等产品的出现，各家银行使出浑身解数抢占信用卡市场份额。 除了武汉催收公司自家的银行网点外，商场、餐厅也是银行创意营销的重点阵地。 商圈优惠券、超满减券、微信& amp； amp； 支付宝(Alipay )等平台立减金……除积分优惠外，银行还将联合商场、商户和网络消费平台开展多种优惠活动。
在网络营销花样百出的同时，网络营销也“随风舞动”。 “ChatGPT首秀金融界！ ”乘着ChatGPT火爆的互联网东风，招募与ChatGPT合作打造的亲情信用卡宣传稿。 三体、元神、美少女战士……热门IP联名信用卡的推出，以及与互联网巨头的联名合作，也是银行信用卡获得流量、招揽新客源的利器。
投诉量很高
外观营销的背后，是银行给员工的“硬指标”。 段兴的话中说：“每天都要打开五张卡片，但任务很重。 到了下午3点。 今天才开了两张”他每天东奔西走，去全北京的网点营销。 哪里的客人很多？ 你武汉调查公司去哪里？
在业绩考核的压力下，市场乱象丛生，信用卡业务成为投诉的“重灾区”。
中国银行保监会消费者权益保护局公布的数据显示，2022年前三季度，涉及信用卡业务投诉38016件，占投诉总量的50.3%。 2022年第一季度、第二季度信用卡投诉比例分别为50.0%、48.6%。
“去银行办业务的时候，说信用卡是免费的，年费也是免的。 结束后，我武汉商务调查一直没用，前几天银行打电话叫我付500元年薪。 ”持卡人吴桐(化名)在“黑猫投诉”平台投诉。 吴桐说，多次拨打人工呼叫，但都无法接通。
中国证券报记者在调查中发现，不少银行在信用卡营销时都强调终身免年费，其中有些银行第一年免年费，第二年则需要消费一定数量才能免年费。
在“黑猫投诉”平台搜索信用卡，页面显示投诉量接近8万。 持卡人对信用卡业务的投诉主要集中在年费宣传、不当催收、私自扣款、诱导自动分期、信用卡注销难、沟通不畅等六大类问题上。
“之前的债务暂时还不了，但是和银行协商后分割了。 客服说没有这个方案。 最近有很多银行打来催款电话，全家人都接到了电话。 ”另一位持卡人投诉说。
某股份制银行信用卡中心工作人员表示，该行有3天的还款宽限期。 如逾期仍未偿还当期账单最低还款额，银行将向持卡人收取违约金和利息。 “如果逾期未还款，首先联系持卡人本人。 联系不上或过期后，我们会让催收者联系持卡人的亲戚朋友。 ”上述信用卡中心的人说。
严格的风险管理
为整治信用卡市场乱象，2022年7月，银保监会、人民银行公布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》 (以下简称《信用卡新规》)，规范信用卡信息费收取，长期睡眠卡比例不得超过20%，单一客户总
目前，信用卡新规落地已有半年多，银行信用卡业务也在谋求转型。 记者注意到，多家银行发布清理“睡眠卡”的公告，明确持卡数量限制，加强信用卡交易管控和分期业务管理措施，满足信用卡新规要求。
例如，公告显示，自3月20日起，对连续18个月以上无活跃交易且无任何欠费或存款的长期睡眠信用卡，将分阶段进行信用卡减值、作废或刷卡等相关处理
“信用卡新规将使银行信用卡发展更加规范，从跑马圈地式规模化，转向更高质量的存量经营，进一步完善业务生态，提高运营效率。 ”上海金融发展实验室主任刚刚说。
但也有部分银行反映目前信用卡业务仍存在普遍问题。 某银行分行信用卡业务负责人王明(化名)表示，该行信用卡业务面临客户还款能力和还款意愿下降，持卡人存在超额消费行为，导致出现严重逾期情况，但原因依然是办卡客户准入质量不高央行公布的数据显示，截至2022年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为943.56亿元，环比上涨11.95%，占信用卡应还余额的1.08%。
“我行严格控制来源，受理客户纸质申请时，严格履行真实性审核职责，领牌，加强环节风险管理。 同时，加强信用动态管理。 ”王明说。
联金融首席研究员董希淼建议，银行要做好动态调整策略。 优化发展模式，坚持差异化发展为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，探索客群差异化定位，严格服务乡村振兴、推出新市民等专用信用卡风险管理，“以客户为中心” 运用丰富信用卡不良资产处置手段的精湛金融技术，加快信用卡数字化转型和在线信用卡产品创新，为消费者提供更好的网络消费信贷服务。