凤凰网原创的北京讨债公司信心没有了，不再投资，不再消费，拿去还款。 所以，所有的关键还是美商凯丽环球期待和自信。
作者|刘远举
著名财经专栏作家
许多智囊团研究员
目前，在许多地方，业主很难提前偿还房贷。
当然，银行不希望客户提前还款。 贷款是北京讨债公司优质贷款，能带来稳定的收益，逾期贷款率和不良负债率也很低，提前还款会影响银行的贷款目标和利润。 为此，一些银行制定了“提前还款”的赔偿标准。
其实，提前还款并不是第一次出现这种现象。 去年8月1日，交通银行发布了“调整提前还贷补偿金收费标准”的公告。 这意味着如果提前偿还贷款，就必须支付“罚款”。
促使提前还款的最直接因素是存量房贷和新增房贷的息差加大。 随着LPR价格的多次下调，新增住房贷款利率大幅下降，目前存量住房贷款与新增住房贷款之间的差距明显扩大。 2021年买房时，首套房利率可达6%以上，但目前首套最低低至4%，贷款利率差可达2分。
贷款100万元的，30年等额本息还款，一个月还款额4774元，总还款额171.8万元； 同样如果利息上升到6%，一个月的还款额将达到5995元，总还款额将上升到215.8万元。 也就是说，每月多偿还1200元，总还款多44万元。 如果贷款再高一点达到300万元，每月就会回来近4000元。 显然，这是促使大多数人提前还款的最直接因素。
引起提前还款现象，还有其他很多原因。
目前，不少城市放宽限购政策，不少城市有限制开发商降价的政策，但放宽了执行，开发商也给予了很大的退款优惠。 这刺激了很多改善型的需求，很多人会想买第二套房。 在买第二套房之前，他们会还第一套房贷。
以旧换新房地产的另一个动机是，目前一线城市的限购没有放松，但很多二线城市开放。 很多人卖掉三四线城市的房子，再次在二线城市工作，以提高资产的稳定性。 这也是提前还款的需要。
很多人并不是没钱还房贷，而是把钱拿去投资了。 但是，现在考虑到整体经济状况不好，以及对未来投资、经营收益的预期不高，提前还房贷——反正也赚不到钱，不是需要承担利息吗？
例如，买理财产品是一种投资。 以前银行理财收益超过6%，但一些嵌套信托的，最多可以给8%。 考虑到理财能保持现金流动性，理财即使赶不上房贷，人们也会很高兴。 但是随着理财收益的下降，这种差异会变大，钱比还贷款还好。
买房子也是投资。 中国的房租相对房价不高，房租利润远不及房价的利息，但房价上涨的利润却远远高于利息的利润，所以人们愿意贷款承担利息，享受贷款带来的房价上涨的利润。 现在房价不涨了，贷款买房，就不划算了，居民还贷款。
总之，提前偿还房贷的背后，反映了整个经济形势的影响。
目前，国家出台了多项刺激住房、汽车等消费的措施，希望居民通过增加贷款来扩大消费。 此外，还出台了一些支持企业去杠杆化的政策。 但无论是居民还是企业，都不想扩大杠杆，贷款也不想增加消费。 利率下降了，但银行的钱还不能借给你。
在严防疫情中，许多企业停产倒闭，不少人失业。 目前疫情已经过去，一般来说，未来也不会有高感染高峰，但企业复苏不是冬眠，不是一开春就醒来，而是需要很长时间才能慢慢恢复。
企业情况与就业相对应，居民面对失业增加、收入增长放缓的预期，自然采取防御性战略——，减少不必要的消费，节约支出，增加储蓄，以应对未来的不确定性。
在这种情况下，居民当然没有信心增加信贷进行投资和消费。 从某种意义上说，三年瘟疫积累的问题，发展成了中长期问题。
那么，如何面对居民提前还款的挑战？
首先，银行必须尊重这一意愿，必须通过最初合同以外的方式阻止居民提前还贷款。 合同是公平的，也是国家经济发展的基础。
减少提前还款最直接的方法当然是针对最直接的原因，降低存量房贷利息。 当然，降低房贷存量利率可以减少提前还款，但也会降低银行的收益。
但是，从公平性方面来说，利息差异太大是不公平的。 银行通过延长时间或违约要求罚款来阻止居民提前还款也是不公平的。 如果算更大的账，居民不会提前还款，这些钱可以留在经济运行中，扩大消费、投资，有利于经济稳定。
宏观层面，以房地产为底部，加大基础设施投资力度，仍然是基于路径依赖的现实途径。 但是，在这个路径依赖中，需要新思路。
1月5日，央行、银保监会：新房价连续三个月下降的城市，可以放宽首套房贷款利率下限。 在上海新房子的业主群体中，大家都在讨论这件事。 有人说：“啊，没什么意思。 上海房价不可能连续三个月下跌。 然后，人们叹息着，不能享受这个利益了。
但是，这不是自信吗？ 老百姓有信心，北京、上海、广州、深圳、成都有信心，为什么老百姓还要对遵义、鹤岗，还有类似的三线四线五线城市有信心呢？ 要让老百姓有信心，为什么老百姓和年轻人要把最扎根、成家立业、生子养老的大城市藏起来？ 这就像商场促销，最抢手的东西，货源充足，却偏偏不卖，这不是很奇怪吗？
促进就业是增强人们对未来信心的最佳途径。 需要说明的是，促进实体经济发展的本质不是刺激经济发展，而是调整产业
结构，它的政策目的指向的不是就业、经济发展，而是某些经济部门的发展，某些经济部门的抑制。这对当下经济来说，是需要付出的，而不只是收益。为了增进就业，提升人们对经济的信心，对能大量容纳就业的第三产业、服务业，应该予以扶持。
居民手上有了钱，只要对未来有信心，不是消费就是投资。创业大潮中，很多人甚至卖了房去投资。但信心没了，不投资了，也不会消费，而是会拿去还贷。所以，一切的关键还是在于预期与信心。
撰文：刘远举编辑：candy
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