河南省，一个在市场工作的女孩去银行存当天的货款。 视觉中国力求节俭是北京收账公司一种美德，但现在有人担心它。
中国人民银行公布的数据显示，2022年人民币存款增加26.26万亿元，比去年同期增加6.59万亿元。 其中，储户存款增加17.84万亿元，与2021年全年水平相比增加7.94万亿元。
畅销书《慢慢变富：让人生更富有的金钱与工作法则》的作者松浦弥太郎信奉“钱在流里”。 但在中国，现状是生辰八字算命越来越多的人选择把钱存银行。
更值得关注的是年轻人的选择。 2021年，超过2万名受访者参与的调查显示，养老储备越来越受到中国年轻一代(18-34岁)的重视，储蓄率创下2018年以来的新高。 其中，76%的年轻一代表示，增加储蓄的理由是“增加应急储备”。
正如松浦弥太郎所说：“存钱比花钱更容易。 花钱的方法有很多，但存钱的方法只有一个。 那就是‘不花钱’”，这些年轻人为此创造了一种“无痛苦存钱”的方式，以一次性存钱少、周期短、目标小为特点，在不知不觉中，痛苦极低
"前期消费无法抵挡未知风险. "
30岁的莫斯特是储蓄军的年轻人。 如果大多数人的储蓄起点用“0”表示，那么莫星的位置就是“负6万元”。
她花了将近两年的时间，终于在去年还清了所有的债务。 在此期间，她换了三份工作。
“你不知道未来会发生什么。 存钱真的很重要。 ”2022年5月10日，莫星还清债务后，她在社交媒体上发表了纪念文章。
这笔债务最初发生在莫星大学毕业之前。 当时，忙于秋季招聘实习的莫星，羞于向父母借钱，于是用补助金和“借呗”借的钱租房子、买东西。 2019年11月，找不到满意工作的莫星购买了价值2.5万元的“保offer计划”套餐，选择“豁出去也要试试”。 这笔钱成了负债中的大头。
随后，莫星加入了上海某银行的贷款部门。 这项工作的大部分收入与业绩挂钩。 她觉得自己“步入社会才不懂人生”，可能很难完成任务。 我觉得每月5000多元的基本工资离还清债务还很远。 此时，她的贷款本金和利息已经累计到6万元。
2021年6月，莫斯特跳槽到房地产中介公司，保证每月至少1万元的收入。 但是，市场的变化她没有预料到。 到了10月，公司开始裁员。 还没有转正的她终于没有逃跑。
“现在想想，如果不是被那6万元困扰，我不会只在乎收入，而忽视了银行工作的长期好处。 ”莫星意识到工作稳定和福利保障的重要性。
她重新分类了所有的东西，整理了清单。 如果不是必需品的话绝对不会购买。 为了不输给诱惑，“没有就不磨练。 不磨练的话心就动不了。”卸载了购物APP。 还清债务后，莫星注销了信用卡和《花呗》。 她决定“不先消费，只靠余额生活”。
在房地产公司工作的张小雨也开始学会了精打细算。 2020年初，她和丈夫在杭州买了房。 那一年，她成为了母亲。 背负着贷款和养育孩子的“两山”，她觉得什么风险都承受不起。
张小雨的丈夫在一家网络公司工作，一家的收入大部分取决于丈夫的工作。 这几年业内有些公司在裁员，所以她更没有安全感，想要更多存款。 “第二天醒来，丈夫收到裁员通知后，反复检查存款数字，计算能维持几个月的开销，能给予多长的宽限。 ”
这些行为的背后，近年来居民的行动逻辑——风险厌恶被共同指出。 在经济学界，也有学者把目前中国的高额储蓄现象形容为“超额储蓄”。
中国人民大学研究生院常务副院长陈彦斌认为，2022年出现的居民“超额储蓄”现象，主要是由于居民消费意愿下降导致储蓄被动上升。 他附近废品上门回收电话向中青报中青网记者讲述了三个原因，包括疫情冲击严重制约了在线消费场景； 受房地产市场不景气、银行理财产品收益下降等因素影响，居民部门减少了购房、理财等投资性支出，进一步增加了储蓄规模。
但是，最重要的是，“受新冠灾祸等的影响，居民收入的不确定性增加，对未来经济动向的预期减弱，预防性储蓄上升，引起了‘超额储蓄’”。 这位学者说。
“超额储蓄”能否转化为消费
如果拉长时间表，“超额储蓄”的状况可能还有更深的原因。
联金融首席研究员董希淼表示，中国居民长期以来有比较强的储蓄习惯，喜欢储蓄，储蓄率一直很高，居民存款占人民币存款的比例在1995年第三季度最高，达到60.4%。 但随着国民经济快速发展，居民投资理财意识增强，金融产品供给丰富，居民储蓄意愿下降，2017年末居民存款占人民币存款比重降至39.2%。
2018年是转折点，此后，国民储蓄率再次开始回升，到2022年第一季度达到45.4%。 董希淼认为，这表明居民存款快速增长和占比提高初步呈长期化趋势。
陈彦斌表示，近年来居民储蓄意愿的增强，是疫情冲击等阶段性原因和收入分配结构失衡等深层次原因共同作用的结果，重要的是完善收入分配制度，扭转收入分配失衡的局面，切实提高中低收入群体的收入水平。
针对“超额储蓄”现象，不少学者建议有效地将“超额储蓄”转化为消费。 经济学家、世博会新经济研究院院长滕泰表示，中国消费不振，不能只关心老百姓的钱。
他说，2022年，中国国内生产总值(GDP )为121.02万亿元，全国居民人均
可支配收入是36883元，那么全国居民的可支配收入总额在52万亿元左右，占GDP比重为43%。“这个比例在美国是80%以上、印度、越南等发展中国家也超过70%，即使是欧洲很多高福利国家也在65%左右，中国的消费不振，核心原因是居民收入增速在放缓，居民收入占GDP的比重过低。”“促消费关键要从收入端发力，提高居民可支配收入，让大家有钱可花。”滕泰说。
事实上，很多年轻人的消费观也证明了这一点。如果说老一辈的人攒钱是在为未来做打算，那很多90后、00后攒钱很大程度上只是为了将来能更好地花钱。他们将不同的“无痛攒钱”方式命名为“公主存钱法”“365天存钱法”“木鱼存钱法”……存够了一定金额后再去消费。
“存钱需要一种仪式感。”在医药行业工作的白雯欣今年计划存款5万元，她制作了一个“存钱计划（2023）”电子表格，分设了36单存钱计划、52周存款。
每个月工资到账后，白雯欣先拿出3000元，分别以一年期、两年期、三年期各存入银行1000元，记录存入时间和到期时间，一年存入定期3.6万元，剩下的1.4万元，用“52周存钱法”，方法很简单：一年52周，每周递存10元。第1周存10元，第2周存20元……到第52周存520元。坚持一年，她就能攒下13780元。
存款上的数字，对白雯欣来说意味着成长。“我现在是在过日子，而不是小孩子了”，在她看来，有计划的生活才是过日子，存钱，就是在经济方面的计划。
为了更好地经营自己的生活，张小雨也在琢磨如何把日子过得“又好又省”。她几乎已经不去实体店买衣服，家里的用品也多是网购，有些不急需的商品，她会等到店家搞促销的日子再一起买。去年“双11”前，她提前一个多月就开始挑选商品，多方比价，算好优惠券叠加，连付款方式的优惠都考虑得清清楚楚。
今年春节前，莫星实现了自己的第一个5万元存款目标。过年期间，她用这笔钱给父母安排了婚纱照拍摄和全身体检，一个假期下来，她的余额又回到4位数。但能让父母开心，她一点也不觉得心疼，“都是该花的，而且能用我存下的钱，其实挺有成就感的。”
（为保护受访者隐私，莫星、张小雨、白雯欣为化名）
中青报·中青网记者张均斌见习记者袁洁来源：中国青年报